버팀목전세자금대출 종류와 자격 | 일반·청년·신혼부부 완벽 비교
전세 계약을 앞두고 목돈이 부족하면 가장 먼저 알아보는 것이 버팀목전세자금대출입니다. 하지만 막상 알아보면 일반 버팀목, 청년 버팀목, 신혼부부 버팀목 등 여러 상품이 있어 혼란스럽습니다. 나이와 소득에 따라 신청할 수 있는 상품이 다르고, 금리와 한도도 천차만별입니다. 세 가지 버팀목대출을 완벽히 비교 분석하고, 여러분에게 맞는 최적의 상품을 찾아드리겠습니다. 소득 5,000만원 기준, 보증금 한도, 우대금리까지 모든 것을 담았습니다.
1. 버팀목전세자금대출이란?
버팀목전세자금대출은 주택도시기금이 운영하는 서민 전세 지원 상품입니다. 무주택 세입자가 전세보증금을 마련할 수 있도록 시중 금리보다 낮은 이자로 돈을 빌려주는 정책금융입니다.
왜 버팀목대출인가?
낮은 금리: 2024년 11월 기준 시중은행 전세자금대출 금리는 연 4~5%대입니다. 반면 버팀목대출은 1%대 후반에서 2%대입니다. 2억원을 2년간 빌린다면 금리 2%p 차이로 총 이자가 800만원 가까이 달라집니다.
정부 보증: 주택도시보증공사(HUG)의 전세보증보험이나 확정일자로 담보를 확보합니다. 신용이 낮아도 대출받을 가능성이 높습니다. 사회초년생이나 프리랜서도 접근하기 쉽습니다.
장기 대출: 최장 2년까지 빌릴 수 있고, 전세 계약을 갱신하면 대출도 연장됩니다. 4년, 6년 계속 살면서 대출을 유지할 수 있습니다.
버팀목 vs 디딤돌 차이
헷갈리기 쉬운 두 상품을 명확히 구분해야 합니다.
버팀목전세자금대출: 전세 보증금을 빌려주는 상품입니다. 집을 사는 것이 아니라 빌려 사는 사람을 위한 것입니다. 대출 기간은 2년이며, 계약 갱신 시 연장됩니다.
디딤돌구입자금대출: 집을 살 때 쓰는 대출입니다. 주택을 구매하는 사람을 위한 것이며, 대출 기간은 최장 30년입니다.
전세 사는 사람은 버팀목, 집 사는 사람은 디딤돌입니다. 목적이 완전히 다릅니다.
2. 버팀목대출 3가지 종류 완벽 비교
버팀목대출은 크게 세 가지로 나뉩니다. 일반 버팀목, 청년 버팀목, 신혼부부 버팀목입니다.
비교표
| 구분 | 일반 버팀목 | 청년 버팀목 | 신혼부부 버팀목 |
| 대상 | 만 19세 이상 무주택 | 만 19~34세 무주택 | 혼인 7년 이내 무주택 |
| 소득 기준 | 부부합산 5,000만원 이하 | 단독 5,000만원 이하 (부부합산 6,000만원) |
부부합산 6,000만원 이하 |
| 보증금 한도 | 수도권 4억, 지방 3억 | 수도권 4억, 지방 3억 | 수도권 4억, 지방 3억 |
| 대출 한도 | 최대 2억원 (보증금의 70%) |
최대 2억 5,000만원 (보증금의 80%) |
최대 3억원 (보증금의 80%) |
| 기본금리 (2024.11) |
2.3~2.8% | 1.8~2.4% | 1.8~2.4% |
| 대출 기간 | 2년 (연장 가능) | 2년 (연장 가능) | 2년 (연장 가능) |
핵심 차이점 3가지
첫째, 나이 제한: 청년 버팀목은 만 34세까지만 가능합니다. 만 35세가 되면 일반 버팀목이나 신혼부부 버팀목만 신청할 수 있습니다. 나이가 많으면 선택지가 줄어듭니다.
둘째, 대출 한도: 신혼부부 버팀목이 최대 3억원으로 가장 높습니다. 청년은 2억 5,000만원, 일반은 2억원입니다. 보증금이 3억원이라면 신혼부부는 2억 4,000만원까지 빌릴 수 있지만, 일반은 2억원이 최대입니다.
셋째, 금리: 청년과 신혼부부가 일반보다 0.4~0.5%p 낮습니다. 2억원 2년 기준으로 총 이자가 160만원 정도 차이 납니다.
3. 일반 버팀목전세자금대출 상세
가장 기본이 되는 일반 버팀목부터 자세히 알아보겠습니다.
신청 대상
만 19세 이상 무주택 세대주면 누구나 신청 가능합니다. 나이 상한선이 없어 50대, 60대도 신청할 수 있습니다. 미혼이든 기혼이든 상관없습니다.
무주택 세대주: 본인과 배우자 모두 주택을 보유하지 않아야 하며, 주민등록상 세대주여야 합니다. 부모님과 같이 사는데 세대주가 아버지라면 신청할 수 없습니다.
소득 기준
부부 합산 연소득이 5,000만원 이하여야 합니다. 외벌이든 맞벌이든 두 사람 소득을 합쳐서 봅니다. 미혼이라면 본인 소득만 봅니다.
계산 방법: 전년도 소득을 기준으로 합니다. 2024년 신청 시 2023년 소득을 봅니다. 근로소득, 사업소득, 기타소득을 모두 합산합니다.
실전 예시: 직장인 연봉 4,500만원이라면 신청 가능합니다. 배우자가 프리랜서로 1,000만원 벌면 합산 5,500만원으로 기준 초과입니다. 이럴 때는 청년이나 신혼부부 버팀목을 알아봐야 합니다.
보증금과 대출 한도
임차보증금이 수도권 4억원, 지방 3억원 이하여야 합니다. 여기서 수도권은 서울, 경기, 인천입니다.
대출 한도는 보증금의 70%이며, 최대 2억원입니다.
계산 예시:
- 보증금 2억원: 2억 × 70% = 1억 4,000만원
- 보증금 3억원: 3억 × 70% = 2억 1,000만원 → 최대 2억원
- 보증금 4억원: 4억 × 70% = 2억 8,000만원 → 최대 2억원
보증금이 2억 8,600만원 이상이면 무조건 2억원이 한도입니다.
금리 구조
기본금리는 소득 구간별로 3단계입니다.
- 연소득 2,000만원 이하: 2.3%
- 연소득 2,000만원 초과 ~ 4,000만원 이하: 2.5%
- 연소득 4,000만원 초과 ~ 5,000만원 이하: 2.8%
여기에 우대금리를 적용하면 최종 금리가 나옵니다. 우대금리는 최대 0.8%p까지 받을 수 있습니다.
4. 청년 버팀목전세자금대출 상세
청년을 위한 특화 상품으로, 일반 버팀목보다 조건이 좋습니다.
신청 대상
만 19세 이상 34세 이하 무주택 세대주입니다. 나이 제한이 있어 만 35세가 되면 신청할 수 없습니다.
나이 계산: 신청일 기준입니다. 1990년생이라면 2024년에는 만 34세로 신청 가능하지만, 2025년에는 만 35세가 되어 불가능합니다. 생일 전에 서두르세요.
군복무 기간 인정: 병역을 이행한 경우 복무 기간(최대 6년)을 빼고 계산합니다. 1987년생이 2년 군복무했다면 실제 나이에서 2년을 빼 만 35세로 인정받아 신청 가능합니다.
소득 기준
단독 세대주는 본인 소득이 5,000만원 이하면 됩니다. 미혼이거나 세대 분리한 경우입니다.
기혼자는 부부 합산 6,000만원 이하입니다. 일반 버팀목의 5,000만원보다 1,000만원 높습니다.
실전 사례: 28세 미혼 직장인이 연봉 4,800만원이라면 청년 버팀목 신청 가능합니다. 만약 결혼해서 배우자 소득이 2,000만원이면 합산 6,800만원으로 기준 초과입니다. 이럴 때는 신혼부부 버팀목을 알아봐야 합니다.
보증금과 대출 한도
보증금 한도는 일반과 동일하게 수도권 4억원, 지방 3억원입니다.
대출 한도는 보증금의 80%이며, 최대 2억 5,000만원입니다. 일반보다 LTV가 10%p 높고, 한도도 5,000만원 많습니다.
계산 예시:
- 보증금 2억원: 2억 × 80% = 1억 6,000만원
- 보증금 3억원: 3억 × 80% = 2억 4,000만원
- 보증금 4억원: 4억 × 80% = 3억 2,000만원 → 최대 2억 5,000만원
보증금이 3억 1,250만원 이상이면 최대 한도인 2억 5,000만원을 받을 수 있습니다.
금리 구조
기본금리는 일반보다 0.5%p 낮습니다.
- 연소득 2,000만원 이하: 1.8%
- 연소득 2,000만원 초과 ~ 4,000만원 이하: 2.1%
- 연소득 4,000만원 초과 ~ 5,000만원 이하: 2.4%
우대금리까지 받으면 최저 1%대도 가능합니다. 2억원 2년 기준으로 일반 버팀목 대비 총 이자가 200만원 가까이 적습니다.
5. 신혼부부 버팀목전세자금대출 상세
신혼부부를 위한 상품으로, 세 가지 중 조건이 가장 좋습니다.
신청 대상
혼인신고일 기준 7년 이내 신혼부부입니다. 결혼한 지 7년이 지나면 신청할 수 없습니다. 나이 제한은 없지만 혼인 기간 제한이 있습니다.
예비 신혼부부도 가능합니다. 전세 입주일 전까지 혼인신고를 하면 됩니다. 계약 시점에는 미혼이어도 입주 전 혼인신고 예정이라면 신청할 수 있습니다.
한부모가구: 배우자가 없고 자녀를 양육하는 한부모도 신혼부부 버팀목을 신청할 수 있습니다. 이혼, 사별, 미혼모 등이 해당됩니다.
소득 기준
부부 합산 연소득이 6,000만원 이하입니다. 일반보다 1,000만원, 청년 기혼자와 동일한 기준입니다.
맞벌이 유리: 남편 연봉 4,000만원, 아내 연봉 2,000만원이라면 합산 6,000만원으로 딱 맞습니다. 일반 버팀목은 5,000만원 초과로 불가능하지만, 신혼부부는 가능합니다.
보증금과 대출 한도
보증금 한도는 동일하게 수도권 4억원, 지방 3억원입니다.
대출 한도는 보증금의 80%이며, 최대 3억원입니다. 세 상품 중 가장 높습니다.
계산 예시:
- 보증금 2억원: 2억 × 80% = 1억 6,000만원
- 보증금 3억원: 3억 × 80% = 2억 4,000만원
- 보증금 4억원: 4억 × 80% = 3억 2,000만원 → 최대 3억원
보증금이 3억 7,500만원 이상이면 최대 한도 3억원을 받을 수 있습니다. 4억원 전세라면 자기자본 1억원만 있으면 됩니다.
금리 구조
기본금리는 청년과 동일합니다.
- 연소득 2,000만원 이하: 1.8%
- 연소득 2,000만원 초과 ~ 4,000만원 이하: 2.1%
- 연소득 4,000만원 초과 ~ 6,000만원 이하: 2.4%
일반 버팀목보다 0.4~0.5%p 낮아 장기적으로 큰 이자 절감 효과가 있습니다.
6. 우대금리 완벽 정리
세 상품 모두 우대금리를 받을 수 있습니다. 최대 0.8%p까지 금리를 낮출 수 있으니 꼭 챙기세요.
다자녀 우대 (0.3~0.5%p)
자녀가 2명 이상이면 우대금리를 받습니다.
- 자녀 2명: 0.3%p
- 자녀 3명 이상: 0.5%p
태아도 자녀로 인정되며, 출산 예정일이 기재된 진단서가 필요합니다. 신혼부부가 둘째를 임신 중이라면 0.3%p를 받을 수 있습니다.
한부모가구 우대 (0.3%p)
배우자가 없고 자녀를 양육하는 한부모가구는 0.3%p 우대를 받습니다. 한부모가족증명서를 주민센터에서 발급받아 제출하면 됩니다.
장애인가구 우대 (0.2%p)
세대주 또는 배우자가 장애인이면 0.2%p 우대입니다. 장애인등록증이나 장애인증명서를 제출합니다.
고령자 우대 (0.2%p)
만 65세 이상 고령자는 0.2%p 우대를 받습니다. 일반 버팀목에만 해당되며, 청년이나 신혼부부는 나이 제한이 있어 해당 없습니다.
우대금리 중복 적용
여러 항목을 동시에 받을 수 있습니다.
사례: 신혼부부, 자녀 2명, 연소득 3,500만원
기본금리: 2.1%
- 다자녀 우대: -0.3%p
최종 금리: 1.8%
2억원 2년 기준 총 이자가 약 360만원입니다. 우대 없이 2.1%로 빌렸다면 420만원이므로 60만원 절약입니다.
7. 나에게 맞는 상품 선택 가이드
세 가지 상품 중 무엇을 선택해야 할까요?
선택 플로우차트
1단계: 나이 확인
만 34세 이하 → 청년 또는 신혼부부 가능
만 35세 이상 → 일반 또는 신혼부부만 가능
2단계: 결혼 여부
미혼 → 청년 버팀목 (34세 이하) 또는 일반
혼인 7년 이내 → 신혼부부 버팀목 우선
혼인 7년 초과 → 청년 버팀목 (34세 이하) 또는 일반
3단계: 소득 확인
부부합산 5,000만원 이하 → 모든 상품 가능
부부합산 5,000만원 초과 6,000만원 이하 → 청년(기혼) 또는 신혼부부만 가능
부부합산 6,000만원 초과 → 불가능
4단계: 대출 금액
2억원 이하 필요 → 모든 상품 가능
2억원 초과 2억5천만원 이하 → 청년 또는 신혼부부
2억5천만원 초과 3억원 이하 → 신혼부부만 가능
실전 의사결정 사례
사례 1: 29세 미혼, 연봉 4,000만원, 보증금 2억원
→ 청년 버팀목 선택 (금리 2.1%, 한도 1억 6,000만원)
사례 2: 31세 신혼부부, 합산소득 5,500만원, 보증금 3억원
→ 신혼부부 버팀목 선택 (금리 2.1%, 한도 2억 4,000만원)
일반은 소득 초과로 불가
사례 3: 40세 기혼, 합산소득 4,500만원, 보증금 2억5천만원, 혼인 10년
→ 일반 버팀목만 가능 (금리 2.5%, 한도 1억 7,500만원)
나이 초과로 청년 불가, 혼인 7년 초과로 신혼부부 불가
8. 핵심 정리
✓ 버팀목대출은 일반·청년·신혼부부 3종류, 나이와 혼인여부로 구분
✓ 청년은 만 34세까지, 신혼부부는 혼인 7년 이내만 가능
✓ 대출 한도는 일반 2억, 청년 2.5억, 신혼부부 3억원
✓ 금리는 청년·신혼부부가 일반보다 0.4~0.5%p 낮음
✓ 우대금리로 최대 0.8%p 추가 인하 가능
조건에 맞는 상품을 정확히 선택하면 금리와 한도에서 큰 혜택을 받습니다.
9. 다음 단계
상품 선택을 마쳤다면 이제 실제 신청 준비를 해야 합니다. 다음 편에서는 HUG 전세보증보험이 무엇인지, 어떤 서류가 필요한지, 신청부터 대출 실행까지 전 과정을 단계별로 알려드리겠습니다.