개인회생 변제금 얼마나 낼까? | 2026년 생계비 기준 계산법
개인회생 신청하면 매달 얼마나 갚아야 할까요?
"변제금이 너무 많으면 어떡하지..."
"내 월급으로 감당이 될까..."
걱정되시죠.
사실 변제금 계산은 공식만 알면 어렵지 않습니다.
2026년 최신 생계비 기준으로 직접 계산하는 방법을 알려드릴게요.
변제금이란?
💡 변제금이란?
변제금은 개인회생 기간 동안 매달 갚아야 하는 금액입니다.
쉽게 말해, 내 월급에서 생계비 빼고 남는 돈 전부입니다.
이 돈을 36개월(3년) 동안 납부하면 나머지 빚은 면책됩니다.
📌 핵심 공식
월 변제금 = 월 소득 - 생계비
총 변제금 = 월 변제금 × 36개월
생계비는 법원이 정한 기준으로, 2026년 기준 중위소득의 60%입니다.
즉, 최소한의 생활비는 보장받으면서 나머지로 빚을 갚는 구조입니다.
2026년 가구별 생계비 기준
📊 2026년 기준 생계비표
생계비는 부양가족 수에 따라 달라집니다.
본인 포함 가구원 수로 계산합니다.
1인 가구: 1,538,543원
2인 가구: 2,524,497원
3인 가구: 3,233,406원
4인 가구: 3,896,843원
5인 가구: 4,535,891원
6인 가구: 5,153,458원
🔔 2026년 변화
올해 생계비가 역대 최대로 올랐습니다.
1인 가구 기준 작년보다 약 11만원 인상되었습니다.
생계비가 오르면 → 가용소득이 줄어들고 → 월 변제금이 낮아집니다.
36개월 기준 약 400만원 차이가 날 수 있습니다.
변제금 계산 실전 예시
💡 사례 1: 1인 가구 직장인
조건: 월급 250만원, 빚 8천만원, 1인 가구
계산:
월 소득 250만원 - 생계비 154만원 = 월 변제금 96만원
96만원 × 36개월 = 총 변제금 3,456만원
결과:
8천만원 중 3,456만원만 갚으면 됩니다.
나머지 4,544만원은 면책!
탕감률 약 57%
💡 사례 2: 4인 가구 가장
조건: 월급 450만원, 빚 1억 5천만원, 배우자+자녀 2명
계산:
월 소득 450만원 - 생계비 390만원 = 월 변제금 60만원
60만원 × 36개월 = 총 변제금 2,160만원
결과:
1억 5천만원 중 2,160만원만 갚으면 됩니다.
나머지 1억 2,840만원은 면책!
탕감률 약 86%
💡 사례 3: 자영업자
조건: 월 순수입 300만원, 빚 5천만원, 2인 가구
계산:
월 소득 300만원 - 생계비 252만원 = 월 변제금 48만원
48만원 × 36개월 = 총 변제금 1,728만원
결과:
5천만원 중 1,728만원만 갚으면 됩니다.
나머지 3,272만원은 면책!
탕감률 약 65%
추가 생계비 인정받는 방법
📌 추가 생계비란?
기본 생계비 외에 추가로 인정받을 수 있는 비용이 있습니다.
추가 생계비가 인정되면 월 변제금이 더 낮아집니다.
⭕ 인정되는 항목
주거비: 월세, 전세이자, 주담대 이자 (기본 생계비 초과분)
교육비: 자녀 학원비, 대학등록금 (연 1,200만원 한도)
의료비: 본인/가족 병원비 (지속적 치료 필요시)
부양비: 노부모 부양비, 장애인 가족 돌봄비
💡 예시
기본 변제금: 월 96만원
월세 추가 인정: 30만원
실제 변제금: 96만원 - 30만원 = 66만원
추가 생계비는 자동 적용이 아닙니다.
증빙서류를 제출해서 법원에 소명해야 인정받을 수 있습니다.
청산가치 보장의 원칙
📌 청산가치란?
청산가치는 내가 파산했을 때 채권자들이 받을 수 있는 금액입니다.
쉽게 말해, 내 재산을 다 팔았을 때 나오는 돈입니다.
⚠️ 중요한 원칙
총 변제금 ≥ 청산가치
내가 갚을 총액이 청산가치보다 커야 합니다.
왜냐하면, 채권자 입장에서 개인회생보다 파산이 유리하면 안 되기 때문입니다.
💡 예시로 이해하기
상황:
월 변제금 50만원 × 36개월 = 총 1,800만원
그런데 내 재산(청산가치)이 3,000만원이라면?
결과:
1,800만원 < 3,000만원 이므로
변제금을 올리거나, 변제기간을 늘려야 합니다.
예: 월 84만원 × 36개월 = 3,024만원 (청산가치 충족)
💡 청산가치에 포함되는 재산
부동산 시가 - 담보대출
자동차 중고시세 - 할부금
예금, 적금 잔액
보험 해약환급금
전세보증금 - 소액보증금
퇴직금 예상액의 1/2
변제기간 3년 vs 5년
📌 기본은 3년(36개월)
개인회생 변제기간은 원칙적으로 36개월입니다.
하지만 특별한 사정이 있으면 최대 60개월(5년)까지 가능합니다.
💡 5년으로 늘리면?
장점: 월 변제금이 줄어듭니다.
예: 총 3,600만원 갚을 경우
36개월: 월 100만원
60개월: 월 60만원
단점: 그만큼 오래 갚아야 합니다.
청산가치가 높아서 월 변제금이 감당이 안 될 때 5년으로 조정합니다.
변제금 줄이는 꿀팁
✅ 실전 팁 5가지
1. 부양가족 최대한 인정받기
배우자, 자녀, 부모님까지 부양가족으로 인정받으면 생계비가 올라갑니다.
2. 추가 생계비 증빙하기
월세 계약서, 학원비 영수증, 병원 진단서 등 꼼꼼히 준비하세요.
3. 소득 정확히 신고하기
소득을 부풀리면 변제금이 올라갑니다. 실제 소득만 신고하세요.
4. 재산 정리 타이밍
신청 전 재산 처분은 조심해야 합니다. 법원이 문제 삼을 수 있습니다.
5. 전문가 상담 받기
법원마다 기준이 조금씩 다릅니다. 해당 지역 전문가와 상담하세요.
무료 상담은 대한법률구조공단이나 신용회복위원회에서 받을 수 있습니다.
마무리
변제금 계산, 이제 감이 오시나요?
핵심만 정리하면:
☑️ 월 변제금 = 월 소득 - 생계비
☑️ 총 변제금 = 월 변제금 × 36개월
☑️ 총 변제금 ≥ 청산가치 (재산가치)
☑️ 추가 생계비로 변제금 낮출 수 있음
다음 글에서는 개인회생과 개인파산 중 어떤 게 나한테 유리한지 비교해드립니다.
👉 1부: 개인회생 신청자격 조건 총정리 | 나도 신청 가능할까?